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前言

最近小张新买的房子终于办理了交房手续。年前验房发现的问题，赶上了没有工人的疫情。几个月后，他们还没有被赶出去。

期间接到了很多销售电话：定制家具，推荐股份，各种贷款等等。还包括装修贷款。

大哥，装修贷需要吗？利息很低哦，每月只要3厘。

说实话，买这套房压力还是很大的。原本以为装修很精致的房子，搬进来之前也没花多少钱。结果仔细一算，家具、家电、窗帘、定制家具的防盗网是一大笔钱。

拿到装修贷款真好！如果资金较为宽松，就没有必要像现在这样编制预算表。西门子是唯一一个在乎美观的，对每一分钱都很用心。

其实小张哥也知道装修贷款怎么了。但是，目前银行在放水，我真的很需要。我还是忍不住想知道她说了什么。

装修贷

装修贷款是银行或其他金融机构向个人提供的用于房屋装修的贷款，一般不设抵押。与其他消费贷款相比，它的额度可以很高。

广州买房的朋友应该知道，在新房“双合同”的前两年，购房者签订的装修合同金额可以高达一百万，也可以贷款。

对于一些资金不足的购房者，有些人收取装修贷款作为首付的一部分。无论如何，作为一笔贷款，我们首先关注的一定是它的利率。

装修贷的利率，真像对方所说的那么低吗？

以给我推销装修贷的例子来说，3厘，意思是0.3%。月息3厘，年利率就是0.3%X12=3.6%。

这也太低了，这不是真的吧？

“当然是真的。”当你表示质疑时，销售会帮你计算：“假如你贷款10万元，期限5年，那么就是60期，每月只要还300的利息（100000X0.3%），加上1667的本金（100000÷60），每月还款1967元。”

看似计算毫无问题。

这里面的坑在于，随着你的还款，你欠的钱实际上是在逐渐减少的。但它的利息却一直是按开始时的10万元来计算的。

试想，当你还到最后一期时，欠款只剩1667元，但你依然要支付300元的利息。这样想可能就明白了吧。

正确的计算方式，第一期还款：1667+10万X0.03%=1967，第二期还款：1667+（10万-1667）X0.03%=1962......，以此类推。

按他的计算方式，实际的利率是多少？使用EXCEL表格套用一个函数可以计算得出，这个例子中的实际的年利率是6.93%。这还是在没算手续费的情况下。

6.93%-3.6%=3.33%。这3.33%就是智商税。销售拿着实际利率为6.93%的贷款忽悠客户，不知道的还以为自己赚到了。

也许有人会问：那房贷呢，等额本息还款方式，每月还款金额也是一样的啊？也有坑吗？

房贷实际上是考虑到欠款减少的。等额本息还款方式，每月还款虽相同，但利息占比越来越少，本金占比越来越多。

这样的计算，需要套用比上面稍微复杂一点的函数。这就是为什么你在买房算月供时，

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