一、背景和原因 虽然农村市场不断完善和成熟，但农村市场资金供给仍然相对不足，制约了农业产业升级的速度；由于地域偏远、农产品季节性强等因素，没有稳定收入来源的农民往往处于普惠金融服务的边缘地带，资本没有流入实体经济的薄弱环节。同时，银行等金融机构也受到地域限制、成本限制等多种因素的影响。传统的单户单交易服务模式已经不能满足现阶段农业贷款业务发展的要求。迫切需要找到一条低成本、高效率、批量的路径来解决农村金融服务面临的问题，缓解农村金融市场，为农村振兴战略贡献金融力量。 为了适应农业贷款业务的快速发展，打破地域限制造成的“低效率、高成本”困境，2018年，商祺银行充分结合供应链业务技术和网贷平台技术两大技术优势，通过一年多的创新研发、平台建设和模式建设，于2019年7月26日年底成功推出首个纯网贷农业产品“—— E”。该项目是商祺银行以农业产业企业为核心推出的智能贷款产品，基于供应链真实交易场景，依托农户与农业产业核心企业之间真实的交易订单数据，利用商祺银行先进的大数据风险控制决策引擎，利用互联网云计算聚焦农业产业。该产品一经推出，就受到了核心企业、担保公司、农民等合作伙伴和用户的广泛欢迎和支持。截至2020年8月底，核心企业4家，农业担保公司1家。 二.倡议和亮点 措施 鉴于普遍存在的线下惠农产品不能完全满足农民“短期、频繁、紧急”的融资需求，商祺银行的“e”惠农贷款产品面向广大农民，致力于解决农民在产业链中面临资金不足的困境。 四合一、智能审批 本项目的产品基于农业产业供应链的真实交易场景，自动读取交易链中的数据信息。智能决策引擎是根据商祺银行多年来深入培育农业产业供应链的业务经验而构建的。数据采集更加丰富客观，风险决策更加可靠准确。该模型使用16000个原始数据，测试2843套记分卡，收集273张专家卡，设置74条审批规则，引入47个审批维度，适用于25种。 技术授权和数据黄金 该项目产品引入人像识别技术、电子签名技术和反欺诈智能识别技术，突破了传统业务的局限。农户可以利用与商祺银行合作的农业龙头核心企业的真实交易订单数据申请信贷资金。核心企业和担保公司可以在商祺银行网上供应链平台上通过网上电子签名签订合同，实现担保合同的操作、确认程序、数据传输等业务流程。 快速高效，程序简单 农民只需一张身份证就可以在线申请，系统自动审批，实时反馈结果，并在线签署贷款，无需个人贷款 新开立银行卡，仅凭本人任意银行卡绑定我行线上开立的直销银行账户即可实现放还款。该项目产品完全摆脱了人工干预，真正做到秒批贷秒，客户足不出户即可办理业务。
（二）亮点
“e”齐惠农贷在优化风控、风险控制、成本压降、多方兼容等方面都做了大胆创新，特色突出、成效显著。
（1）风险可控
通过与核心企业的闭环操作，批量及时获取核心企业与农户的真实交易数据，使得客户经理全面掌握核心企业的经营情况，从而控制系统性风险的发生。基于大数据建立的风控模型多维度交叉检验和多方数据辅助，既减少了人工干预，又使业务审批更加客观准确，减少主观意识对业务的判断，从而把控风险。
（2）成本压降
通过对调查和审批的标准化、线上化，将原来客户经理被动根据业务申请的一线分散考察，转化为基于核心企业、真实贸易背景的集中审查，辅助以定期的集中贷后审查，使时间成本和地域成本大大降低，平均单笔作业成本降低1000元以上。
（3）多方兼容
该产品基于供应链金融原理设计，为保证真实贸易背景体现，便于介入多方，系统支持核心企业、监管企业、物流企业、担保企业、农户等多方接入、多方发起业务、多方共赢。
三、成果与反响
在社会效益方面，该项目很好地承接了国家支农惠农政策和乡村振兴战略，帮助农户高效快捷地实现秒批秒贷，对当地经济发展起到了重要作用；在行业影响方面，该项目通过对自动化标准化审批模型及线上化先进技术的应用，实现了3分钟申请、1分钟审批、0人工干预的“310”标准化作业模式，单笔业务成本由行业平均水平2000元降低至0.2元，并成为“齐商银行全流程标准化小微信贷技术体系”（获评山东省人才类最高荣誉-泰山产业领军人才工程）的重要一环，极大节省人力物力，为行业内其他金融机构服务农村金融客户提供了标准化服务样板。在农户影响方面，线上化的模式，针对现阶段农户单、散、额度小等问题，发挥互联网金融效率高、成本低、无地域限制的优势，通过直销银行及电子签章技术，大大减少了农户在申请及签订合同时的时间，简便快捷，满足了农户的客户体验度需求。通过OCR及人脸识别（活体识别）技术，降低了非现场面签的业务风险，最终农户可通过简单的手机操作即可完成从申请到放款的全部流程。
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